【劉正竅門專欄】 生活中的算術

不管每年賺幾千美元還是幾十萬美元，制定個人理財計畫可以使錢為我工作，而不是我為錢所困。個人理財計畫包括三個方面的內容：1、記賬和預算日常生活消費；2、確定長期的理財目標，比如買房，支付孩子的上大學教育費用或是舒適的退休；並且制訂和執行投資計畫；3、建立一個家庭經濟安全網，以防止突發事件造成的財政狀況惡化。 本文側重怎樣實現第一個目標：記賬和預算日常生活消費。

控制個人或家庭的財政支出需要記賬和預算。對許多人來說，記賬和預算有負面的內涵。其實，完全可以換個角度，把它當作獲得經濟成功的方法，而不是消費的手銬。為了使錢為你工作而不是你被錢控制，記賬和預算是第一步也是最重要的一步。 對那些認為不需要記賬也能知道錢花到哪去的人們，我給你一個挑戰：試著記賬一個月。我擔保你會吃驚你的那些小花費加起來是個多大的數字(參見表1)。 記賬能使你清楚地知道自己的消費習慣或特點：錢都花到哪裡去了？哪些是不得不花的，那些是可以省的？而基於消費特點進行的預算，可以幫助你實現經濟目標。

你不必購買昂貴的軟體來做預算，但是一個好的軟體能使工作變得容易，還可以列印出漂亮的圖表給你輸入數據的動力。最流行的個人理財軟體有奎庚（Quicken），麥氏理財（ MS Money）和理財舞步（MoneyDance）。許多銀行都提供免費的個人理財軟體。可以直接從銀行下載你寫出的支票，導入理財軟體中相應的消費類別。這樣，就可以比較在每一個消費類別中的預算和實際花費，並列印出個人財務報表顯示出淨收入和淨支出。預算應和目前個人或家庭的消費特點相吻合，不要低估實際的花費，同時確保每一項花費都有合理的理由。有個朋友買一大堆家裡已經用不著的東西如插座、電話等，理由是便宜。再便宜如果家裡用不著都是浪費。類似這種不好的消費習慣，都應著手改進。

如果說第一次制訂預算的目的是控制不必要的花費，那麼日後對預算的修改則是為了配合投資計畫以實現長期的理財目標。下期將會談談如何確定長期的理財目標。

表1、 聚沙成塔: 記賬能使你清楚地知道自己的消費習慣或特點：錢都花到哪裡去了？