【劉正竅門專欄】實惠的健康保險

基於美國人口普查局2006年8月公布的數據，大約85%的美國人有健康保險，而約60%的美國人從僱主處得到健康保險。但如果你剛失業，或是僱主並不提供健康保險，或即使全家都工作但仍無法負擔昂貴的保險費用，該怎麼辦？目前，還是有好些相對便宜的政府機構或民間組織提供的健康保險可供選擇。下面詳細討論一下6種獲得低價健康保險的渠道。

1、1985年出臺的綜合預算調和法案（The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，簡稱COBRA）是對剛失業的人很有益的法案。如果你失業，該法規使你可以延續從前任僱主那得到的健康保險計畫（最長延續18個月）。這種延續的COBRA保險適用於個人，配偶和孩子。但是，為了通過COBRA延續以前的保險計畫，你必須付全額的月費，而不是前任僱主得到的折扣價格。因此，如果你很年輕健康，以前也沒有任何嚴重的健康問題，購買短期健康保險（下面要談到）要划算得多。那麼，哪些人應該延續前僱主購買的保險計畫呢？第一類，那些有健康問題並正在被治療的人們。因為很難買到能覆蓋已有健康問題的個人健康保險，要麼是不被覆蓋，要麼是很高的月費；第二類, 那些明確知道下一個僱主不會提供健康保險的人們。至少應該延續到自己能提供另一份健康保險為止。不給自己留有保險空白時段是很重要的。因為對下一個保險公司來說，你有連續的保險對他們來說風險要小，從而新保險計畫的月費價格也會相對低些。

2、醫療協助（Medicaid）計畫。醫療協助計畫是美國聯邦政府和州政府聯合投資的旨在為低收入的家庭和人群，包括孩子，老年人和殘疾人提供醫療保險的計畫。你加入醫療協助計畫的申請被批准後，該計畫會承擔你的醫療花費。但該計畫對受益人有收入限制，每個州可以設定不同的收入上限和其它具體細則，所以醫療服務和申請的標準因州而異。如果你有工作，但收入不足以承擔健康保險，我建議你在尋找別的保險選擇之前看看加入醫療協助計畫的可能性。

3、醫療關懷（Medicare）計畫。這是美國社會保險局設立的旨在給合乎規定
的65歲以上老人提供醫療保險的計畫。如果你正在領取社會保險殘疾撫恤金，你可能也符合這項計畫的要求。

4、民間協會的團體保險。這是一個容易被忽略的低價健康保險渠道。有些人是和保險公司簽約的民間協會的成員，那麼他們能購買到便宜的健康保險。比如，如果你是加州大學校友協會的成員，你可以可得到許多健康保險公司的折扣。雖然協會並不像僱主那樣會替你交一部分保險月費，但是因為協會作為團體購買保險，保險月費比通常情況要低。所以，有必要看看自己所在協會是否提供團體保險。

5、醫療花費團體承擔計畫。這個計畫嚴格意義上說不是保險，但運作起來很像。他是指許多人將錢放在一起並共同承擔彼此的醫療花費。基本上可以說這些人成立了自己的保險公司。將每個人的錢匯總並投資以積累利息。當許多人都加入並且這筆錢只用於個人的大數目醫療花費，這個計畫就會運轉都很好。這類計畫在有些宗教團體中運行的非常成功。醫療分擔（Medi-Share, http://www.medi-share.org/index.aspx）是其中一個很流行的醫療花費團體承擔計畫，他是在1993年成立的。如果你對這種選擇感興趣，確保選擇一個成立時間長且記錄良好的團體。

6、短期健康保險。對那些即將得到新的工作，但現在暫時沒有保險的人來說，這是一個很實惠的選擇。因為你只買短期的保險，月費較通常情況要低很多。對某些還在權衡不同保險選擇的但又不想留下保險空白時段的人來說，這也是一種好的選擇。

希望大家都能平平安安！

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