【劉正竅門專欄】 如何解讀個人信用報告

美國人好像很少有向朋友借錢的。如果一時週轉不靈，貸款常是第一選擇。良好的信用記錄使得貸款更容易，利率更低。個人信用報告是放貸方評判借款人信用記錄的主要依據。它包含大量關於你個人經濟活動的信息。如果你有信用卡或貸款賬戶，這些帳戶的信息包括你還款情況都包括在這個報告中。所以，每年向信用局索取自己的信用報告，確保所有相關信息都正確無誤是很必要的。

因為信用報告包含的信息很多，有時並不是很容易讀懂，特別如果你是第一次讀。本文嘗試將信用報告中包含的信息分門別類加以解釋。

個人信息欄包含你的姓名，家庭地址和工作地點等。以前的住址和工作地點也可能包含在內。確保這些個人信息是和你而不是和別人相關的。

信用歷史欄的信息量最大。每個信用賬戶的詳細情況和你的還款方式及時間都有詳細記錄。你應該仔細閱讀這一部分內容，確保報告是正確無誤的。每個信用賬戶都會有以下內容：1、報告信息的公司名稱；2、該帳戶的賬號。為保護個人隱私，賬號可能只顯示最後四位；3、賬戶類型。比如說，教育貸款，汽車貸款等；4、還款條款。分期貸款會列出還款的次數；5、開戶日期；6、最高信用。這指的是在信用卡上支付出的最高金額。對分期付款來說，最高信用等於原始的貸款金額；7、賬戶餘額。截至報告提交日，該賬戶仍未還清的數額；8、過期未為還的數目。截至報告提交日，超過還款截至日而未還的數目； 9、賬戶的狀態。有當前活動賬戶，過期未還欠款而凍結，或是支出超過了信用額度等幾種狀態；10、報告日期。放貸人最近的一次更新的日期。

公共記錄欄包含的信息有破產，偷稅漏稅，州或聯邦法院記錄等。因賬戶類型而異，公共記錄欄的內容可在你的信用報告中保留七到十年。毫無疑問，公共記錄欄的記載對你的信用是沈重的打擊，最好使這一欄保持空白！

信用詢問欄列出在過去兩年內所有調取過你的信用報告的單位。雖然你獲取的信用報告版本也許會有許多詢問，但在放貸方的那個版本中並不會有這麼多。只有所謂的「硬詢問」會在他們的那個版本中出現。這是指當放貸方在考慮你的信用申請時所作的查詢。你的版本會包含那些「軟詢問」，即放貸方為促銷所作的查詢。

如果你在信用報告中發現任何錯誤，你有權讓信用局將其更正。和信用報告一起寄給你的一張表裡有詳細的關於信用更正的相關步驟。

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