我第一次買房是2001年8月，貸款14萬多。那時我懷孕在家休息，有空時就去和住家附近Scotiabank的一個支行經理聊聊天，請教一些問題，當時她建議我們的mortgage 用open的利率，因為利率下降趨勢很大，但先生沒有採納她的建議，而是選擇HSBC給我們的5.8%鎖定三年。我們的 closing day是9月8日，剛搬家911就發生了，利率一路下降，此時先生後悔莫及，悔不該當初不聽專家的建議，但也無可奈何無法更改。這樣的高利率我們堅持熬了近2年時，有個客人跟我說一定要去找銀行談，即使是罰款也可以算一算是否合算。於是在接近2年到期日時我們找HSBC我們的貸款經理，希望能夠談談利率問題，但她推三阻四不願與我們談，好不容易約定的時間也不接待我們，於是我只得找他們的領導投訴，投訴後馬上改變了態度，但拒絕調整利率。於是我們找開戶行Scotiabank，Scotiabank的貸款經理很熱情地幫我們計算了幾種可能性，最後我們選擇了兩個改變：
1.跳槽到Scotiabank，利率為4.2%鎖定2年，我們需交罰款$2000，2年節約的利息減去罰款還剩$2000。這個改變使我們淨賺$2000。
2.我們把還款年限從25年改為15年。我們是每兩週付一次mortgage，每月近$900多，其中$300是本金，$600是利息，所以還款2年本金還得很少，2年中我們只多還本金$6000。而改變還款年限後我們每月的mortgage只需增加十幾元，但本金和利息的比例、數額反過來了，本金變成$600，利息變成$300。2年下來本來要付給銀行的利息$7200變成了我們的本金。
即使不算早付本金、多付本金省下的利息，這兩個改變也使我們節約$9200多，還款速度也加快一倍，而且Scotiabank的還款計畫比HSBC靈活，HSBC只能在每年的到期日那一天可以還多還的本金部分，而Scotiabank可以隨時還，所以我們只要有錢就往mortgage裡面放，這樣也能節約一些利息。2年到期時銀行經理告訴我們長期利率上漲的壓力比較大，因我們的本金只剩6萬多，我們就選擇了當時最低的4.3%鎖定1年，還款年限改為5年（5年是最基本的），每月的mortgage是$1100，其中利息$200，本金$900，即使是慢慢還5年，利息一共也就$6000多，所以銀行很不樂意幫我們改還款年限為5年，我跑了3次銀行才搞定這個事。1年到期時我們看利率又漲了，正好大兒子的教育基金到期，可以取本金部分來用，於是就咬咬牙把全部本金還清了。
我們第一次買房的14萬多貸款5年還清，頭2年只還本金1萬3千多，餘下的13萬都是在後3年還的。後3年的還款速度之所以快我覺得有3個主要原因，一是及時跳槽換成低利率，3年中的利率一直比較低，雖然不算最低但沒有大的波動；二是改了2次還款年限，把很多本來要付給銀行的利息變成了本金；三是我們夫妻倆都工作有一定的收入保障。
第二次買房是2007年5月，貸款20多萬。決定換房後我就給我們的銀行貸款經理打電話做了一個mortgage申請，星期四上午打電話，下午通知我已經得到批准，第二週星期一利率就漲了，我們7月底closing之前利率又漲了2次，所以我們選擇了5.1%鎖定5年。但2008年後經濟越來越差，利率也一路下降，雖然open的利率低得讓人沮喪，但因不願交$6000~$8000的罰款也只能望洋興嘆。但最近我想也許該找貸款經理談一談，看能否降一點利息，能降一點是一點。談總比不談好，貸款經理給我們計算了一通之後提了一些建議供我們選擇，一是交罰款$6000~$8000，可以任選低利率計畫，現在最低的利率就是3.5%鎖定1年；二是不交罰款但利率只能降到5.0145%鎖定4年或4.9417%鎖定5年；三是用credit line付每年可以多付的本金，我們credit line的利率是prime，現在prime是3%，那麼現在我們用credit line付了3萬多每年多還款，這3萬多的利率是3%。等到7月底我們的第三個年度開始時我們再次用credit line付每年多還款，這樣mortgage裡的本金部分將更少，然後再根據當時的利率計算一下怎麼做最合適，即使是交罰款也會比現在少很多。如果prime提高到與我們的貸款利率差不多時，貸款經理將把credit line裡的錢轉成第二個mortgage。經過權衡我們選擇了第三個辦法。
有些人不知道Credit line，不知道怎麼利用credit line，那麼就去銀行諮詢一下自己的貸款經理，我發現銀行的服務經常是他們「有權保持沉默」，你不問他就不主動說，也許這是他們的職業要求，但他有義務解釋你問的問題，可以放心基本上不會亂說，他也有義務做顧客要求做的事情，即使他不願意做，但如果顧客堅持他最終還是會做。所以我們應該與自己的貸款經理保持一定的聯繫，不要怕麻煩，在有利於自己而不利於銀行時不要怕堅持，特別是在經濟形勢動盪時，也許一番談話就能使你省一筆錢。
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