【看中國2013年11月24日訊】 很多時候，一個恰到好處的選擇可以節省大筆的購房費用，而一個錯誤的選擇則會讓資金流失於無形之中。
兩種還貸法相差數萬元
李先生講述了他的窩火事：還4個月的房貸後，發現一位朋友和自己貸款額度相似、年限相同，但是總體還貸利息卻相差近3萬元！原因在於他們採用了不同的還貸方式。李先生用的是等額本息還款法，而他的朋友用的是等額本金還款法。
更讓他窩火的是，此前他只知道有等額本息一種還貸法，「當時，銀行工作人員只是拿出厚厚的合同，指點我填這填那，我根本沒注意到合同上還有另外一種還款方法可供選擇，銀行工作人員也沒提及。現在知道了，但是合同已經白紙黑字，只有認了。」李先生對此很生氣。
部分銀行的等額本息「情結」
以貸款購房者的身份暗訪了幾家銀行，發現有些銀行在介紹還貸方式時，只向客戶介紹等額本息還款法。在被問及等額本金法時，銀行表示有此種方式，但是稱其計算方法複雜，不常用。詢問兩種方法哪種合算，得到的答覆是「差不了多少」。
銀行對此有自己的說法：第一，兩種方法之所以會產生利息差，是客戶佔用銀行資金數量的不同所致。等額本息法每月償還銀行本金較少，產生的利息就較多；等額本金法初期每月償還銀行本金較多，自然產生的利息就較少，因此銀行並不能從中佔到便宜，沒有故意隱瞞等額本金法的必要。第二，等額本金法計算方法複雜，客戶不易理解，而且其初期還款額較高，不適用於普通百姓，因此普遍採用等額本息法。
很多人認為，話雖如此，貸款人有選擇用哪種還貸方式的權利，還是應該讓他們瞭解詳情，自己做主。
慧選房貸，房奴減壓
相信許多貸款人與李先生有相似的遭遇，發現別人比自己還的利息少，覺得自己「吃虧」了。貸款人總是在糾結等額本息法和等額本金法，到底哪個划算。
以100萬元20年期(基準利率5.94%計算)的房貸為例，採用等額本息還款法，每月要還款7129.74元，還款總額為171.113745萬元，所產生的利息超過71萬元。但如果採取等額本金還款法，首月還款9116.67元，第二個月還款9096.04元，還款總額為159.6475萬元，支付利息款59.6475萬元。兩者相比，等額本金法比等額本息法節省利息超過11萬元。
等額本息法是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中。特點是前期還款壓力較小，每月所償還的金額相同，對借款人來說操作較簡單，但是佔用銀行資金時間長，還款總利息較高。等額本息法適合收入處於穩定狀態，經濟條件不允許前期投入過大的家庭或個人。
等額本金還款方式是將本金每月等額償還，貸款利息隨本金逐月遞減並結清的方法。總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減，比較適合當前收入較高、日後收入可能減少的人群。另外，等額本金法前期還款量大，但是貸款人本金歸還得快，適合準備提前還款的人群。
理財專家指出，並非少交利息就意味著等額本金法比等額本息法好，選擇何種方式還貸還要根據自身的經濟情況。採用等額本金還款方式，貸款人在開始還貸時，每月負擔會較大些。購房初期，首期房款和相關費用對於許多購房者來說，已經是一筆很大的開銷，如果再採取等額本金法來還貸，壓力還是很大的。
一般來說，建議經濟壓力較大的年輕人採用等額本息法，收入較高有一定積蓄的中年人採用等額本金法。
加息預期強及時變通省房貸
招數一：不如提前還貸
如果你手頭還有餘錢，就考慮提前還貸吧。除了將剩下的房貸一次性還清外，還可提前還一部分貸款，此時大致有3種方式：將剩餘貸款保持每月還款額不變(期限縮短)，或剩餘貸款每月還款額減少(還款期限不變)，或將剩餘貸款每月還款額減少(還款期限也酌情縮短)。不過，如果你是理財高手。你的資金有更好的投資渠道，可以獲得更高的投資回報，就沒什麼必要提前還款。
招數二：改變還款方式
在利率長期保持穩定的情況下，等額本息更好用。但在加息預期之下，採用等額本金還款，可省不少利息。等額本金還款方式，由於在初期償還較大款項而減少利息的支出。據悉，目前大部分銀行可以允許貸款者轉換還款方式。不過，貸款人在算計省多少利息的同時，要考慮還款方式是否適合自己。
招數三：巧用「雙週供」
所謂「雙週供」，就是將原本按月支付的房貸改成每兩週支付一次，兩次扣款的總額基本相當於原來一次扣款的數額。借款人每月還款負擔沒有增加很多，但每年共有26個雙週，「雙週供」事實上每年要還13個月的貸款，且每月的上、下半月要各還一次貸款。通過加快每年的還款頻率和還款總額，可以起到縮短還款時間和節省總利息的效果。
招數四：固定房貸利率，鎖定房貸成本
所謂固定利率房貸，即在貸款期限內，不論銀行利率如何變動，借款人都將按合同規定的固定利率支付利息，鎖定房貸成本。結構性固定利率房貸，就更靈活點，它在利率固定期間，可以分段執行不同的利率標準。如利率固定10年的貸款，可以在貸款的前5年和後5年執行不同的利率。這要求申請人對貨幣政策有一個提前和準確的判斷。
