買錯保險比不買更危險
發表：2007-06-27 00:29
隨著人們收入的增長和風險意識的提高，大多數人已經知道保險產品是家庭理財計畫中的重要一環。但是面對層出不窮的產品，該如何去選擇呢？保險作為一項複雜的產品是因人而異的，你的風險有沒有完全覆蓋呢？如果我說，買錯保險比不買保險更危險，您一定不信，那麼請看下去。
■誤區1：選錯保險代理人
案例：陸女士想購買大病保險，她讓做保險代理人的親戚為自己設計了一份保單。在她心目中，這樣是最穩妥的，不會上當受騙。一年後這位親戚不做了，陸女士發現這份保單價格不低，免責條款倒是不少。
點評：這樣的情況許多人都遇到過，很多人覺得在公共場所結識的保險代理人不可靠，而願意選擇自己的親戚或者鄰居來服務。對此不能一刀切地說「不好」。親戚對您的情況比較瞭解，如果他是資深人士，當然很好。但一般保險業務員流動性很大，而且在展業初期為了完成業績，會做出很多「人情單」。這年頭，「殺熟」的現象普遍存在。
最好的辦法是，在參考您親戚意見的同時，多對比其他公司的產品。目前的保險產品，各家的費率相差無幾，但主要區別在免責條款，也就是保障範圍。各種產品的細則和組合很多，一般人確實很難搞得清楚，最好的辦法是找大公司的保險規劃師。
保險規劃師很多公司都有，但是素質良莠不齊。建議您從他的入行年限和成功案例來篩選。保險行業目前的淘汰率很高（且多在第一年），人員流動也很頻繁，對於一份有效期在20年甚至更長的保單，我們都不希望頻繁更換代理人，或者在出險理賠的時候推三阻四。
那麼，選擇有執照的保險規劃師安全得多，他們都經過半年以上的強化培訓，能對您個人做出具體規劃，並且因為他很知名，從而很看重口碑，對您的理賠會盡心盡力。
■誤區2：選錯被保險人
案例：F先生，36歲，是家庭的經濟支柱。兩年前喜得貴子，他為妻子和孩子分別投保，自己除了公司交納的社會保險之外，並沒有購買商業保險。經過保險規劃師的建議，經常出差的他為自己購買了高額的人壽保險和人身意外保險。
點評：保險是對家人的愛。這句話大家都認同的，很多人為了孝敬父母，給老人購買保險，而在結婚之後，為愛人和孩子投保。
然而，保險是對家人的責任。責任意味著什麼？意味著當你一旦遭遇不測，可以依靠自己生活下去，而不會拖累家人。更主要的是，你的家庭可以有尊嚴地生活，維持現有的水準，而不會「奮鬥二十年，一個事故回到解放前」。
一個家庭，首先應給家庭經濟支柱投保，而且要足額投保。一般來說，保險金額要可以滿足被保險人一旦出現意外之後的治療費用，以及維持家庭生活5到10年的費用。
如果你的家庭還有房貸或車貸，適當提高總保額，如果你的愛人工資較低或者孩子尚未成年，也要追加總保額。
曾經有一位律師在30多歲就擁有300萬家業，還貸款買了別墅，但不幸患癌症，2年的生活費和治療費花去200多萬，律師去世後，妻兒無力還貸，不得不搬出別墅，生活水平大大降低。可見，對家庭收入最高的人要投保最多，剩下的成員可少一些。
■誤區3：選錯保險產品
案例：Z先生是攝像師，身體健康，收入穩定。他本人以及單位已經購買了多份商業保險。不幸在雅典奧運會上，Z先生在拍攝奧運火炬傳遞的途中因為心臟病突發而猝死。遺憾的是，他生前購買的商業保險均沒有覆蓋到這次意外風險，從而無法獲得賠償。
點評：人壽保險的種類繁多，但從屬性上，可以分為基本壽險、意外保險、養老保險、大病保險等；從投資類別分，有一般保障、分紅保險、投資連接等。其中，基本壽險是首先要投保的。它覆蓋風險最多，可以涵蓋意外保險和一部分大病保險，而它的保費是最少的，理賠金額是最高的。30歲以下的人投保，每年約支付1000元，可以得到40-50萬元的保險額度。而在基本壽險之上，可以附加意外保險、大病保險等。如果您看重投資，再考慮投資型保險。
在投資類型上，股票期貨解決收益性，屬於金字塔頂端；基金儲蓄解決流動性，屬於金字塔中間；各類保險解決安全性，屬於金字塔基座。各部分的理財配比建議為3：6：1。
回到上面的例子，Z先生因為沒有投保基本壽險，只有意外保險和大病保險。心臟病不屬於意外，而且大病要求發病並且存活數日，才可獲得賠付。
現在，您就會明白為什麼說「買錯保險比不買保險更危險」，因為從來不買保險的人會考慮在旅遊、出差期間購買短期的產品，針對某些疾病購買單一保險。而買錯保險的人不會意識到這一點，當風險一旦降臨，則無以應對。
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